一直以来，“等待期”都是保险专业中非常重要的概念，因为它直接关系到我们手中的保单是否能够理赔。
但事实上，很多朋友却忽略了甚至都没有听说过它。
今天，A君就从以下4个部分跟大家聊一聊“等待期”：
（1）什么是等待期？作用是什么？
（2）不同的险种等待期分别是多少？
（3）等待期内出险，是否可以理赔？
（4）等待期内出现健康异常，等待期后确诊怎么办？
- 01 -什么是等待期？作用是什么？
等待期也叫“观察期”，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
【翻译】从签订保险合同之日起，在后续的一段特定的时间中，即使出险了，也得不到赔偿。这是为了防范少部分故意带病骗保的风险。
【保护谁】保护已经正常参保的用户群体和保险公司，用来控制保险公司的经营风险。
- 02 -不同险种的等待期分别是多少？
目前重疾险、医疗险、定期寿险都设有等待期：
•重疾险：根据不同公司的规定，一般分为90天、180天、1年
•医疗险：一般均为30天
•定期寿险：一般是90天、180天
•意外险：一般没有等待期，但是个别产品会有7天起保日期，也就是可以理解为7天等待期
所以从用户的角度来讲，选择等待期最短的肯定是好的。不过凡事不是这么绝对，一定要结合产品保障、价格、性价比等其他因素综合考虑。
（P.S.因为意外事故是突发，无法预测的。所以各险种因为意外导致的保险理赔不受等待期限制。）
- 03 -等待期内出险，是否可以理赔？
等待期内出险是否能理赔，这是大家最关心的问题，同时也是一个没有统一答案的问题，需要具体问题具体分析。
首先，重疾险一般分为以下3种情况：
1等待期内出现健康异常
大家都知道重疾险是有具体的病种保障范围。那么，在等待期内出现健康异常，甚至需要接受相关治疗，比如：肺炎住院、乙肝携带等，会影响未来理赔吗？
A君咨询了某央企保险公司的资深理赔人员，得到的答复是：只要投保前符合健康告知，投保后出现发烧感冒，肺炎住院这种可完全治愈的小病是不用担心会影响未来理赔的；但是，对于乙肝携带这些可能会导致未来发生重疾的情况，建议进行补充告知。
2等待期内发生轻症
首先，我们要知道等待期内发生轻症肯定是不会理赔的。但是，发生轻症后，这份保单是否还能继续有效，就要看具体的产品规定了。
为此，A君特意总结了目前市场上常见的3种情况：
a、 轻症与重疾责任一起终止，合同终止
b、 轻症责任终止，重疾责任继续有效
c、 仅该轻症责任终止，其他轻症和重疾责任继续有效
3等待期内发生重疾
对于等待期内确诊重疾的情况，保险公司都是不会理赔，并且会终止合同，但是会退还所交保费或者现金价值。
医疗保险：如果等待期出险是免责的，即保险公司不赔付，但是合同仍然有效。
定期寿险：如果等待期内病故是无法理赔的，但是由于意外导致的身故是不受限制的。
- 04 -等待期内出现异常，等待期后确诊该如何理赔？
重疾从出现健康异常到确诊往往需要经过比较漫长的过程，所以对于重疾险就有可能出现在等待期内出现异常，等待期后确诊的情况。
对于这种情况，还能够理赔吗？这里就需要区分合同中对于它的界定，看规定的到底是初次发生or初次确诊。
我们看一下这两种不同的条款：
第一类：
若本合同有效，且被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因首次发病或经我们指定或认可的医院的专科医生确诊初次罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或多种），我们按本合同累计已交保险费（无息）的110%给付重大疾病保险金，本合同终止。
发病：指被保险人出现本合同所定义的重大疾病的前兆或者异常的身体状况，且已经显现足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的病症。
【解读】在等待期内发生健康异常，而这个健康异常是会导致合同中的相关重疾。那么在这种情况下，保险公司是不会赔偿的。
第二类：
本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起 180 日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将按您累计已交纳的本合同的保险费数额（不计息）向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。
【解读】等待期内没确诊就可以赔，即使已经有健康异常。
很明显第二类的重疾险条款更适合于我们，但是等待期内出险毕竟是小概率事件。我们在选择保险产品时还是建议从多维度进行测评分析：性价比、保障范围、免责条款。。。
- 总结 -
今天，A君和大家聊了聊关于“等待期”的问题。
可以看出，等待期内出险大概率是不会得到理赔的。所以，千万别等到察觉自己身体不适后再去投保，毕竟保险公司不是慈善机构。
趁着健康，提早准备，否则即使配置了保险，生了病也来不及了。
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