养兵千日，用兵一时，我们通过购买保险将风险转嫁给保险公司，当小概率事件发生的时候，保险公司就会给予我们相应的补偿。
由于很多人都不了解保险理赔的过程，所以在投保时或多或少的都会有一些担心，比如担心保险公司的理赔“难”，理赔慢。
那么保险理赔的流程到底是什么样子的？如果真的出险了，我们应该如何应对？我们以常见的重疾险为例，看看如果有一份重疾险要理赔时，我们需要哪些注意问题。
- 01 -保险理赔的流程
首先我们需要先了解一下保险公司的理赔流程，通过模拟来看看理赔的各个环节：
1.确诊疾病后需要及时向保险公司报案
比如“熊大”有一天突发不适，去医院检查身体，结果被医院确诊为严重疾病，此时熊大需要及时拨打保险公司的客服电话向保险公司进行报案。
2.按照电话中客服人员的要求准备理赔材料
通常我们报案时会由客服解答关于理赔的一些基础问题并记录案件，报案之后保险公司会安排专人联系我们，协助我们理赔，告知我们理赔流程、理赔资料的要求、纸质材料的寄送地址等。
3.收集相应理赔资料并提交
按照和保险公司沟通过的情况准备理赔资料，准备好以后我们需要提交资料，提交资料方式为柜面或邮寄，邮寄资料的话建议选择顺丰，邮寄前拍照留影防止理赔资料丢失等意外发生。
4.提交以后等待保险公司审核理赔资料
通常事故责任明确、理赔资料齐全的案件，审核周期如下：小额快赔类一般为3个工作日，普通类一般为5—7个工作日，重大类一般为20—22个工作日。
5.等待理赔款到账
收到理赔通知以后，理赔款一般会在结案后的1—3个工作日就可以到账，建议选择银行：工、农、中、建、交等银行卡作为收款账户。
PS:重疾险需要的理赔资料：
1.被保人有效身份证件
2.理赔申请书
3.疾病诊断证明书、相关病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章
4.出院小结、住院小结，如果在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明
5.其它能确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料
- 02 -哪些情况会导致被保险公司拒保？
我们如果想知道如何理赔才能成功，先要了解哪些情况会导致理赔失败？
当下列七种情况出现时，会导致被保险公司拒保。
1.没有如实告知、带病投保、隐瞒健康状况
投保的时候如果没有按照健康告知书上的内容进行告知，对保险公司隐瞒疾病，即使保险公司当时没有发现，但是理赔的时候也会被保险公司拒保。
所以在投保时，我们一定要进行如实告知、因为保险公司在理赔时可以轻松的查到我们的各种信息。
2.在等待期（观察期）内出险
我们在投保重疾险以后，都有一段观察期，在观察期出险的话，保险公司时不会理赔的，主要是没了防止带病投保的情况发生。
所以我们买保险最好趁早做购买决定或者选择等待期更短的产品
3.没有及时缴纳保费，导致保单失效
如果我们忘记交保费，导致保单失效，在保单失效时出险保险公司时不会理赔的。
所以我们最好定期整理保单，制作保单检视表，防止忘记交保费的情况出险。
4.保险事故不属于重疾险责任范围
比如发生了意外，导致住院花了几千块，由意外导致的住院并不属于重疾险的理赔范围，所以保险保险也会拒保。
解决方案：我们可以通过多险种配置，做到保障齐全，防止类似情况发生。
5.缺少必要的理赔资料
如果提交资料的时候没有交全，或者丢失了关键资料，保险公司也无法审核通过。
解决方案：出险以后及时报案，按要求准备和保存理赔资料，最好拍照记录。
6.超过了索赔时效
保险公司理赔都是由理赔时效的，重疾险的理赔时效通常为两年，当然了，相信大家还不至于心这么大，都两年了还不联系保险公司，除非我们忘记自己买过了保险。
7.保险事故属于除外责任或者是免除责任声明过的
免责条款就是保险公司和我们约定好不赔的责任，比如违法犯罪导致的保险事故，比如吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车、感染艾滋病病毒或患艾滋病；
在投保前一定要看免责条款、投保提示书、投保须知，做到心中有数。
如果我们可以在投保时可以避免上述事件，那么理赔就是一件简单的事情啦。
PS:什么情况下理赔会比较复杂？
通常情况下，保险买的越容易理赔的时候越复杂，由于中国的人情特色，传统保险的强推销模式，有很多人是听朋友或者家人介绍之后，很快就做出了购买决定，关于保险条款、免除责任、投保提示书都不关注，有些人甚至买完以后都不知道自己买的到底是什么险种，如果是类似这种情况，理赔就会比较复杂了。
什么情况下理赔会更容易、更简单？
如果你买保险的时候比较“复杂”，那么理赔的时候就会比较简单，我们投保的时候尽量把所有问题前置，不要顾及面子导致有些关键问题没有问答。
- 03 -如果被保险公司拒赔怎么办？
不怕一万就怕万一，如果真有一天遇到保险公司的拒赔该如何解决？
不用害怕，此时我们有主要三种途径进行投诉维权：
1.电话投诉：拨打“12378”保险消费维权[下载黑猫投诉客户端]投诉热线投诉，这个号码是保监会专门为保险消费者开通的，处理速度很快。
2.当面投诉：可以直接到保监会及其派出机构指定的信访接待场所当面投诉，也可以选择邮寄投诉材料给保监会、当地的保监局。注：各级保险监管机构的通讯地址可在其官方网站查询
3.法律诉讼：找律师，通过律师向法院提起诉讼，当保险公司拒不理赔时，还可以用法律维护我们的权益
总结
大话西游里，至尊宝曾对紫霞仙子说过：有些东西，直到失去后才追悔莫及。
很多人都是在保险事故发生之后才会发现自己当时买保险时有多么随意多么洒脱，然而理赔时就会后悔当初没有好好看保险条款，没有好好对待保险这件“人生大事”。
希望我们都能认真对待保险，冲动消费是要不得滴，关注投保时的每件小事，认真的选人、选保险，将所有问题都在投保时解决的干干净净。
