很多保险顾问都会跟客户说，要趁年轻健康的时候买保险，万一健康出现问题了，就很容易被保险公司除外和加费。
确实是这样！
但是很多人都不知道：如果健康有好转，或者之前的风险点消失了，是可以申请把这些附加承保条件取消的。
今天爱签单和大家分享一下这个话题，内容包括：
1）核保结论有哪些？是一审终审制吗？
2）真实案例：怎样申请取消除外/加费？
3）如何降低被除外/加费的可能性？
一、核保是一审终审制吗？
说起核保员，可能在很多代理人眼中就是一个冷酷死板的存在。
有时候好不容易签回来一张单子，结果却被加费、除外、延期，甚至拒保。代理人夹在客户和核保中间，常常会有“里外不是人”的感觉。
其实有很多时候，客户之所以得不到一个很好的核保结果，是因为我们提交的资料有问题，常见的情况有：
① 健康告知含糊不清，引起核保的过度猜疑；
② 不提供完整的病历资料，核保无法判断风险，导致不必要的除外责任；
③ 填错身高体重，导致下发体检照会，为客户带来不确定的风险；
④ 填错职业，导致职业风险加费等等。
所以，作为一名专业的顾问，首先就要避免这些情况的发生。其次，即使核保结论已经下发，仍然有商量的余地。
案例回顾：
张先生，27 岁，投保时告知曾因腹部疼痛住院，病历已遗失。于是核保员下发函件询问病史的详细情况，但是张先生并未认真对待。最后核保决定延期，理由是风险不明。
后来在代理人的沟通和争取下，张先生去医院重新打印了病历资料，并详细告知：2012 年因为腹部疼痛就医，诊断为急性阑尾炎，施行了阑尾切除术。
由于病史的风险明确，保险公司重新核保，最终以标准体承保。由此可见，核保还是有人性化的一面。
甚至有些时候，客户在投保时确实需要除外或者加费，但是当风险消失后，也可以申请重新核保。
二、真实案例：怎样取消除外/加费？
根据爱签单的了解，并不是所有保险公司都可以重新核保。
平安、安邦、友邦、中意等公司都是可以的，但是一般需要在保单生效 2 年甚至 3 年后才接受申请。至于其他公司，大家也可以自己咨询一下。
下面举两个真实的案例：
案例一：取消除外
严女士，36 岁，2014 年投保重疾险，当时提交的体检报告显示有乳腺结节。由于结节的性质不明确，保险公司对“乳腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其复发和转移”作了除外责任。
2018 年 1 月，严女士体检发现乳腺结节稍微增大，遂至医院行乳腺结节切除术。术后病理显示良性，为乳腺纤维瘤。
那么问题来了：之前是因为结节的性质不明确，所以被除外。现在已经明确结节是良性的，是否可以申请撤销除外呢？
答案是可以的，严女士投保的这家公司正好就有这项服务。于是在代理人的协助下，严女士进行了补充告知，并提供了以下资料：
① 完整的乳腺超声检查报告（包括既往的和最新复查的）；
② 完整的住院病历（包括手术记录、术后病理报告等）。
最终，保险公司判断结节确实为良性结节，并撤销了保单的除外约定。可谓皆大欢喜！
案例二：取消加费
赵先生，42 岁，2015 年投保了寿险、重疾险、医疗险。当时告知有肾结石，且没有治疗，于是保险公司下发体检，核实目前的泌尿系情况。
检查结果显示：血尿+、肾功能 BUN 稍高、双肾多发结石，且右肾最大的结石为 1.1 * 0.9 * 0.74cm。
根据当时的风险，保险公司对重疾险加费承保，医疗险对“泌尿系结石及其并发症”作了除外责任，寿险标准体承保。
2017 年 12 月，赵先生感到腹部疼痛难忍，医生诊断为肾结石伴肾积水，遂行手术取石，随访肾脏超声无异常。
出院后，赵先生咨询代理人是否能报销。代理人告知，由于医疗险除外了，而且没有达到重疾程度，所以是不能理赔的。但是，这种情况可以申请取消重疾险的加费！
于是赵先生提交了完整的住院病历，并在保险公司的指定机构进行了复查，结果显示没有异常。
最终，保险公司取消了重疾险的加费。但是由于肾结石很容易复发，所以医疗险仍然需要除外。
虽然住院的费用无法报销，但是代理人为自己争取到保费减免，赵先生感到非常满意！
三、爱签单总结：
爱签单经常看见有代理人说，卖保险是传播爱与责任，自己非常看重客户的利益。那么，为了给客户争取更多的利益，我们必须变得更加专业。
如果我们能协助客户获得更好的保障，把原来不可能的变为可能，这就充分体现了我们的专业价值。相信，客户也会为我们的服务点赞。
当然，我们也会受到公司的政策限制，并不是所有公司都能这样操作。爱签单建议大家，详细咨询所在公司的核保部门。万一公司有这些资源，而自己不知道，那就非常可惜了！
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