最近两年最火爆的保险是什么？爱签单认为是百万医疗险。
保费低、保额高、可报自费、理赔不影响续保，每一样都戳中大家焦虑的心。然而眼看接近完美的产品，保险公司却留了后门——停售不能续保。
很多人苦苦追寻终身保证续保的产品，却总是无功而返。为什么会这样？
今天，爱签单和大家聊一聊“终身保证续保”，内容包括：
1）不可能有终身保证续保
2）华夏医保通能终身续保吗？
3）对未来产品的不负责任猜想
一、为什么终身保证续保这么难？
1. 简单回顾，什么叫保证续保
保险顾问们都知道，所谓的保证续保是指：必须按原定费率和保障责任续保。
简而言之，投保时就要约定好以后每年要交多少钱，不管以后是得了癌症还是心血管病，都要让客户继续报销。
目前，有“保证续保”条款的百万医疗险并不多，代表产品有人保的好医保。
好医保的保障期限是 1 年，每 6 年为一个保证续保期间。但是到期后仍然有可能面临整体涨价或者停售的风险。
另一方面，能够实现类似“保证续保”条件的是长期医疗险，代表产品有复星乐享一生。
乐享一生并没有“保证续保”条款，但是在5 年保障期限内，保费是提前确定的，即使患病理赔了，也可以继续续保。同样，5 年后也有可能涨价或者停售。
需要特别提醒的是，根据《健康保险管理办法》（后台回复“健康”可下载），其实这两种产品都属于“长期健康险”。
如果是 1 年期，但是没有“保证续保”条款，这才算是“短期健康险”。
2. 为什么没有终身保证续保？
复星和人保两款产品的热销，说明大家对“保证续保”的需求很旺盛。那么，为什么没有保险公司推出终身保证续保的产品呢？
爱签单认为，问题出在目前的政策环境。
现行的《健康保险管理办法》和《关于实施中有关问题的通知》，都是 2006 年公布的，文件指出：
短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。
而对于长期健康险，文件中并没有详细说明。爱签单咨询了业内几位精算师，均表示在实务中，长期险是不能调整费率的。
再次提醒：5 年期医疗险，或者 1 年期 + 6 年内保证续保，两种产品都属于长期险。
考虑到我国的通货膨胀水平，几十年后的医疗费用水平是无法预测的。
所以为了长期的稳定经营和发展，避免理赔亏损，保险公司不会推出终身保证续保的产品。
试想一下，30 年前谁能猜到现在的房价要几万块一平？通胀这么厉害，换了我们是保险公司，我们愿意做终身保证续保的产品吗？
二、客户想要的“保证续保”
政策和理论讲完了，然而爱签单发现，很多客户想要的“保证续保”和我们行内人的理解不一样。
1. 听听客户想要什么？
总结下来，客户想要的产品是这样的：
① 患病、理赔后可以继续续保；
② 不会停售，或者说停售也可以续保；
③ 可接受整体（不针对个人）的合理涨价；
④ 终身可以续保，不会在年老时被抛弃。
目前来说，最接近这种形态的产品是华夏医保通，只是多了终身 500 万的报销限额。
华夏的官方客服也一直对外宣传：即使产品停售了也可以继续续保。如下图所示：
所以这款产品一直卖得很好。特别是银保监会的 19 号文公布后，这款产品需要下架停售，很多人都急着赶末班车投保。
2. 华夏医保通真的能终身续保吗？
关于这个问题，在业内有很大的争议。下面爱签单发表一下个人意见，仅供参考。
首先根据《健康保险管理办法》，医保通属于短期健康险。
短期健康险可以进行费率浮动，但是上下浮动范围不得超过基准费率的 30％ 。
所以在可以预见的未来，随着医疗费用不断上涨，被保人群老龄化体弱多病，也没有新的年轻人投保（产品已停售），这款产品的赔付情况会不断恶化。
当上一年度的再保后赔付率超过 150％，或者过去 3 个年度的再保后赔付率连续超过 100％，华夏就必须向银保监会解释原因，并提出整改措施。
由于保费上涨的空间已经被限定在 30% ，所以整改措施很可能就是，医保通无法续保了。
而且，在银保监会的 19 号文里也指出：
不得通过业务展期等方式，变相销售已停售的保险产品。
所以，爱签单认为，医保通无法终身续保。
三、终身续保，何时破局？
前面说到，短期健康险的设计思路本来就不是用来做终身型产品的，而长期健康险由于价格无法调整，所以也没有保险公司愿意做终身续保。
明明是客户的刚性需求，因为政策原因就不能做了吗？
爱签单告诉大家，在“保险姓保”的监管思路下，这个问题已经被高层注意到了。在去年底，保监会公开征求《健康保险管理办法》的修改意见。
在征求意见稿上，爱签单注意到，第 20 条是这样写的：
保险公司可以对长期健康保险产品进行费率调整，但需要重新报送审批或者备案。
也就是说，长期险的费率很有可能要放开了。
对保险公司来说，就算今年赔穿了，只要下一年能涨价，收支平衡，略有盈余，那就是可以操作的。
所以未来的百万医疗险，有可能和税优健康险一样，可以保到 70 岁、80 岁，甚至终身。
但另一方面，保费的上涨有可能导致健康人群不再续保，剩下的人都是有健康问题的，最终赔付越来越多，保费越来越贵，形成恶性循环。
所以即使终身型医疗险出来了，是否真的能保障我们一辈子，还是一个未知数。
四、爱签单总结：
以上内容只是爱签单的个人猜想，最终事件如何发展，只能让时间来验证了。
至于买了华夏医保通或者类似的产品，到底有没有问题？该怎么办？
爱签单觉得，华夏还是会对自己吹过的牛逼负责任的。
例如先在 630 后推出对接产品，形态可能和复星、人保差不多。理想的情况下，等到新版的《 管理办法 》出台后，再来对接长期型产品，最终暗度陈仓……
好的，今天爱签单的分析到此为止，大家对这个话题又有什么想法呢？欢迎留言分享！
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