四年一度的世界杯正在火热进行中，不少朋友在看球之余，都喜欢喝上几瓶啤酒。
研究表明，适量的饮酒对健康有一定的好处，但是喝得太多就会引起一些列的疾病问题。甚至还会触发保险的免责条款，导致无法赔付。
今天，爱签单和大家一起讨论，喝酒与保险的那些事儿。内容包括：
喝酒对健康有什么危害？
各个险种对喝酒有什么规定？
喝得太多，会被保险拒赔吗？
一、关爱健康，远离酒精
相信很多人都听说过，少量喝酒是有好处的，尤其是可以降低心血管病的风险。但是，相对于这种好处，喝酒的害处可能会更大：
① 导致意外：醉酒状态下，视线模糊、反应迟钝、步伐不稳、失去平衡；
② 胃部损伤：引起急性胃炎、慢性萎缩性胃炎、胃出血；
③ 肝脏损伤：引起脂肪肝、肝硬化，甚至肝癌；
④ 肿瘤风险：即使少量喝酒也会增加患上肝癌、食管癌、结直肠癌等风险；
⑤ 其他害处：酒精还会对大脑神经、胰腺、心脏等造成不良影响。
由此可见，酒精不但对人体有危害，而且是系统性的损害，影响全身上下多个部位。
所以大家会发现，在购买保险时，健康告知书上面都会问到类似的问题：
虽然核保时不会单独根据饮酒量来下定论，但是如果由于饮酒，已经导致器官出现损伤，核保一般会加重评点。
例如普通人加费 500 元，有饮酒嗜好的就要加费 1000 元。
二、喝酒出事，可能会拒赔
相对于投保时的麻烦，喝酒对理赔的影响要大得多。下面爱签单和大家一起来看看，各类保险对喝酒都有什么特殊的规定？
为了方便理解，下面以销量最大的平安福为例，其他公司的产品都是类似的。30 岁男性购买平安福（附加重疾、肿瘤、意外、医疗），50 万保额，20 年缴费，每年保费接近 2 万元。
1. 寿险的影响
在“平安福终身寿险”的合同条款中，责任免除的第（5）条提到，酒后驾驶机动车导致身故，这种情况是不赔的。如下图所示：
那么，喝了多少酒才算“酒后驾驶”？
爱签单通过咨询平安的理赔经理了解到，具体数值是根据《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》（后台回复“喝酒”可下载），这份国家标准来界定的。下面我们一起来看看：
当血液中的酒精含量达到 20mg / 100mL （大概是喝 1 杯啤酒的量），就属于饮酒后驾车。如果达到 80mg / 100mL （大概是 2 瓶啤酒），就是醉酒后驾车。
根据《道路交通安全法》第 91 条，酒后驾车属于违法行为。可以暂扣驾驶证、吊销驾驶证、罚款、拘留，甚至追究刑事责任。
所以，对于酒后驾驶导致的身故，寿险不赔也是很正常的。
2. 意外险的影响
我们知道，寿险保障疾病身故和意外身故，而意外险保障意外身故和意外残疾。两者的保障有重合的地方，所以免责条款都是类似的。
下面是“平安附加长期意外伤害保险”的免责条款：
同样，由于酒后驾驶导致的意外身故和残疾，保险公司也是不赔的。
3. 重疾险的影响
在重疾险中，除了保障重大疾病（例如癌症）、轻度重疾（例如原位癌），还会保障意外导致的某种状态（例如多个肢体缺失），或者实施了某种治疗方式（例如开颅手术）。
可以看到，有很多病种都是与意外有关的。所以在“附加平安福提前给付重大疾病保险”中，也不保酒后驾驶导致的重疾和轻症。
而在“附加平安福恶性肿瘤疾病保险”的条款中，也会注明酒后驾驶导致恶性肿瘤是不赔的。但是爱签单认为，酒后驾驶和恶性肿瘤几乎没有关系。
其次，前面说到酒精对人体的危害非常大，会引起各种各样的疾病，所以在平安福中，很多病种都会写明：酗酒、饮酒过量、酒精中毒导致的情况是不赔的。
主要包括以下病种：
中度昏迷
深度昏迷
植物人状态
非阿尔兹海默病所致严重痴呆
急性坏死性胰腺炎开腹手术
慢性复发性胰腺炎
肝叶切除
慢性肝功能衰竭失代偿期
而在条款中，平安并没有给出“酗酒、饮酒过量、酒精中毒”的定义。经咨询理赔人员，一般是参照医生的诊断记录来判断。
例如医生可能会在病历上面写，“长期酗酒导致慢性复发性胰腺炎”。
也有一些保险公司会把“酗酒”的定义写在合同里，例如人保，大家可以参考一下：
指酒精摄入过量。长期过量饮酒导致身体脏器严重损害，或1次大量饮酒导致急性酒精中毒或自制力丧失造成自身伤害、斗殴肇事或交通肇事。酒精摄入过量由医疗机构或公安部门判定。
4. 医疗险的影响
在“附加健享人生住院费用医疗保险”中，同样会注明“醉酒、酒后驾驶导致住院治疗”属于免责范围：
至于具体的条款细节，建议大家把合同翻出来详细看看，爱签单就不再赘述了。
5. 免责的后续影响
平安福对喝酒的免责情况已经分析完了，但是免责之后，合同是否仍然有效呢？保费是否退还呢？我们一起来看看：
情况一：酒后驾驶，导致意外身故
由于被保人已经不在了，合同也会终止，保险公司会退还寿险和意外险的现金价值。注意，是现金价值，而不是保费。
简单来说，我们每年交的保费，在扣除销售佣金、保障成本、保险公司预留利润后，剩下的差不多就是现金价值。
一般在缴费期间，保单的现金价值会少于我们交的保费。而在后期，通过不断增值，现金价值会超过总保费。如下图所示：
对于附加的重疾险、肿瘤险、医疗险，则需要投保人申请退保，才能拿回现金价值。如果投保人也不在了，那就需要走遗产继承的程序。
情况二：酒后驾驶，导致重疾或轻症
与情况一不同，情况二只是患病，没有身故。
所以仅仅退还附加重疾险的现金价值，寿险、意外险仍然有效。医疗险对本次住院治疗免责，后续还是提供保障的。
情况三：长期酗酒，导致重疾或轻症
在重疾险中，个别病种会对这种情况免责，但是合同仍然有效。
例如长期酗酒导致慢性复发性胰腺炎，那么本次不能理赔。但是以后患上恶性肿瘤，是可以理赔的。
在这里，爱签单只列举了比较常见的三种情况。其他特殊情况，大家可以查阅合同，或者咨询你身边的平安代理人。
三、爱签单总结：
相信很多喜欢喝酒的朋友，看完上面的分析会倒吸一口凉气。原来买保险不是买完就完事了，如果不注意，可能几十万的保费都白交了。
爱签单提醒大家，世界杯虽然好看，但是喝酒一定要有节制。如果喝多了，那就不要开车。现在打滴滴，请代驾都是非常方便的。
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