有人说，保险是一种看不见摸不着的东西，所以需要通过代理人的服务来体现保险的温度。
而从另一个角度来看，保险其实就是我们手头上拿到的合同条款。它是金融、医学和法律的综合体。
所以要成为一名专业的代理人，法律是一道绕不过的坎。特别是高净值客户的保险规划，往往会涉及到更多的法律问题。
今天，我们一起来聊聊保险和法律的那些事儿，内容包括：
1）高净值客户关心什么问题？
2）保险规划需要学习哪些法律？
3）法律如何解决客户的担忧？
一、高净值客户在焦虑什么？
爱签单以前在银行从事信贷和理财岗位，接触过不少钻石卡和私人银行客户。
这批客户早就事业有成，最让他们操心的不是公司的生意，而是子女的教育培养和财富传承。
儿子是非婚生的，我可以帮他买保险吗？万一孩子妈妈把保险退保了怎么办？
女儿离家出走了，担心她过苦日子，但又不能给太多钱，万一被渣男骗了怎么办？
自己比较疼爱小儿子，想给他多留点钱，但又不想被大女儿知道，可以吗？
以上几个问题并不是爱签单凭空想象的，而是在以前的工作中真实遇到过的。这些净值 1000 万以上的客户，经常都被子女的事情搞得焦头烂额。
而要解决这些需求，我们除了金融工具，还必须运用到法律知识。
即使你现在还没有高净值客户，也应该提前去了解。因为机会只会青睐有准备的人。
二、保险规划需要学习哪些法律？
下面我们一起来看看，与保险有关的法律，主要包括哪些：
1. 保险法
如果需要一个学习保险法的理由，那是因为保险法是保险行业的圣经。
作为从业人员，我们在日常展业中遇到的很多问题都可以从保险法里面找到答案。
儿子是非婚生的，户口登记在妈妈家里，出生证上父亲的名字也是假的，那么真实的爸爸可以帮他买保险吗？
保险法第 12、31 条：
投保时，投保人对被保人应当具有保险利益。投保人对子女具有保险利益。
爱签单分析：
由于保险法并没有要求，子女是婚生的还是非婚生的。所以爱签单认为，客户可以为儿子买保险。在实务中，投保时也不需要提交关系证明。
但是也强烈建议客户去做一份经过公证的亲子鉴定，为以后的理赔和财产继承做准备。
接上面的问题，投保人是爸爸，妈妈可以把保险退保拿钱吗？
保险法第 15、47 条：
投保人可以解除合同，保险公司应当退还现金价值。
爱签单分析：
如果客户担心非婚生儿子的妈妈会退保拿钱，最好就是自己做投保人。因为一般情况下只有投保人有权解除合同，退保拿到的钱是给投保人的。
2. 继承法
继承法常常会涉及到寿险理赔。下面我们看看相关的法律条文：
保险法第 42 条：
如果保单没有受益人，理赔金会作为遗产。
继承法第 33 条：
继承遗产应当偿还被继承人的生前债务。
爱签单分析：
如果保单没有受益人，先还债再继承。一般来说，有遗嘱的，按遗嘱继承，没有遗嘱的，按法定继承。
如果受益人是法定，理赔金直接分配给法定继承人。
无论是上面哪一种情况，手续都会非常麻烦，而且毫无私密性，甚至还会引起子女争夺遗产和理赔金。
所以在实务中，一般会建议客户指定受益人。
我们一起来回顾一下，上述高净值客户的问题：
客户比较疼爱小儿子，想给他多留点钱，但又不想被大女儿知道，可以吗？
保险法第 18 、23 、39 条：
受益人由被保人或者投保人指定，享有保险金请求权，任何人不得非法干预。
爱签单分析：
由此可见，投保时客户可以自由选择受益人，理赔时只有受益人可以提出申请，和其他非受益子女无关，更无须通知他们。所以，保险就可以实现私密的传承。
3. 婚姻法
改革开放以来，高速增长的除了 GDP ，还有离婚率。婚前和婚后的财富如何管理和规划，成了很多人关心的话题。
如果客户想给女儿一笔钱，但又担心万一离婚会被女婿分走，怎么办？
婚姻法第 17、18 条：
婚后通过赠与所得的财产，属于夫妻共同财产，除非合同中明确说明只归属夫妻其中一方。
爱签单分析：
其实，即使在赠与合同中已经明确说明钱是给女儿的，由于夫妻间的财产很容易混同，最终还是有可能被女婿分走一部分。
这时候，我们可以建议客户以自己作为投保人和受益人，给女儿购买大额的年金险。
前面我们说过，保单是属于投保人的，也就是属于父母的。而每年的生存金属于女儿，可以提取使用。万一女儿不幸早逝，这笔钱又会回到父母手里。
如此一来，可以初步实现资助女儿的目的，又能防止财富被分割。当然，这个方案还需要根据实际情况来进一步规划。
4. 税法
据统计，目前征收遗产税的国家有 70 多个。虽然我国还没开征遗产税，但是业内一直有相关的传言，甚至网上还能搜到两个版本的遗产税草案。
关于这个问题，国家财政部去年作出了公开回应：
由此可见，这两份草案很有可能是伪造的。
随着全球多个国家和地区相继取消遗产税，我国遗产税的开征进程，就显得更加不确定了。下面我们看看保险和遗产的相关法律规定：
保险法第 42 条：
没有受益人等情况下，保险金将会作为被保人的遗产处理。
爱签单分析：
简单来说，只要保险指定了受益人，理赔金就属于受益人的财产，而不是被保人的遗产，更不需要交遗产税。
虽然我国是否开征遗产税还是一个未知数，但是对于担忧这个问题的客户，提前去规划和准备也是没有坏处的。
三、爱签单总结
今天，我们简单讨论了法律在保险规划中的作用。可以看见，在解决高净值客户的实际需求时，往往需要涉及大量的法律知识。
高净值客户都是见多识广的老江湖，单纯的话术技巧可以为我们加分，但是最终让客户买单的，一定是我们的专业服务。
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