文字| 小丫
来源| 小丫投资笔记
这几天因为个人私事耽误了更新。但也因为最近的一些经历，觉得还是先和大家聊聊父母的保险配置方案比较好，基金的内容再往后挪一挪。
长大了，我们越来越懂得自己应负的责任，比如陪同父母做体检，早早为父母配置好保险。很多人有为父母配置保险的意识，但不知道从何下手。对于老年群体，保险公司能承保的产品是很少的，因为出险率太高，很容易赔钱。
究竟怎样为父母淘到适合他们的保险呢？
PART01
首先要排除两个老人保险配置误区。
（1）大部分老人不需要配置寿险
在《单身女子除了买房，还要买什么？》一文中，我曾经和大家说过寿险的主要功用：解决自己不幸“英年早逝”后亲人的稳定生活、子女的成长教育、剩余的房贷还款等问题。
而老年人，基本没有什么经济责任需要承担，身故后对家庭经济的影响微乎其微，没必要通过寿险进行身故补偿。
（2）老人买重疾险可能会亏钱
重疾险的作用非常强大，但不是所有人都能买重疾险。上了年纪的老人，一方面因为身体条件变差很难通过健康告知或者超过一定年龄直接不予投保重疾险；一方面在可投保的重疾险中又因年纪偏大导致保额低、保费高，很容易出现保费倒挂（即“保费”大于“保额”）的情形，相当于买重疾险很有可能是一笔“亏钱”的交易。
比如下面这款重疾险，超过55周岁的老人投保，累计缴纳的保费在8万元以上，而保额只有10万元，杠杆率是非常低的。与其花8万去买一款保额只有10万的重疾险，不如拿这笔钱去做一款稳健的理财，万一父母不幸生病，理财的本息总和也能抵御一定的风险。
在商业保险的四款重要险种中，寿险、重疾险被排除在外，剩下可考虑的就是意外险和医疗险了。
PART02
意外险的配置，之前小丫有聊过，因为保费很便宜，男女老少都可以买一份。父母年纪大了以后，身体协调能力变差，摔倒、骨折较为高发，给父母买的话，我们可以重点关注意外医疗责任部分，比如保额是否足够，报销比例是否够高，起付线是否足够低。
不过很多意外险都有年龄限制的，能保到65周岁以上的产品不多，有些专门为老人设计的老年意外险，可以保到70周岁以上。因为意外险是投1次只保1年的，大家可以根据父母投保时的年龄选择合适的产品。
比如之前小丫写过的小蜜蜂综合意外险，投保年龄最高为65周岁，意外伤害医疗最高为5万元，有还有最高250元/天的住院津贴，父母在65周岁以内的可以考虑这款。
如果父母年龄在65周岁以上，平安保险的老年人综合意外险、中国人保的安享老年综合意外险可以了解一下，前者能保到90周岁，后者能保到79周岁，这两款产品在支付宝的蚂蚁保险中就能找到。众安的孝欣保老年综合意外险，也能保到80岁。
医疗险方面，老年人要配置就有点麻烦了，因为：
（1）绝大多数医疗险会把三高、心血管疾病排除在外，而父母年纪大了，多多少少会有这些毛病；
（2）很多医疗险会把投保年龄限制在60岁以内，也就是说，60岁以上的老人很难买到医疗险；
（3）而且很多医疗险是不保证续保的，如果今年因病获得过理赔，明年就无法续保；
（4）随着年龄的增加，医疗险的保费也会相应增加，基本每五年就会上调一次保费，可能50岁时投保只需要1000块，60岁时投保就需要2000块。
但在父母年龄满足且符合健康告知的前提下，医疗险依然是性价比很高的一款保险，杠杆率足够高，小丫非常建议大家为父母配置。
比如60周岁以下的老人，可以考虑平安e生保plus、众安的尊享e生旗舰版，还有好医保的长期医疗险、微医保的百万医疗险。60周岁以上65周岁以下的老人，可以考虑众安的尊享e生父母版、安联臻爱医疗险、泰医保3号百万医疗险等。
PART03
如果父母不符合百万医疗险的健康告知，怎么办？这时候可以考虑另一两类适合老人的产品——防癌险、防癌医疗险。
大家可以这么理解：
防癌险是“迷你版”的重疾险，只保癌症，属于给付型产品，一般确诊即赔，三高、糖尿病、风湿病等常见老人病都可以正常投保；
防癌医疗险是“迷你版”的百万医疗险，属于报销型产品，只按比例报销癌症的相关医疗费用，三高、糖尿病、风湿病等常见老人病都可以正常投保；
事实上，癌症是最高发的重大疾病，占重疾险理赔的60%-80%，年纪越大，癌症的发病率越高。
如果父母无法购买重疾险、百万医疗险，投保防癌险或防癌医疗险，也能起到相当部分的保障作用，价格也比较便宜。
PART04
要如何选择防癌险、防癌医疗险呢？
原理其实分别和挑选重疾险、百万医疗险差不多。
为父母购买防癌险时，父母年纪已经偏大，发病率高，所以有条件的建议选择长期或终身型的，这样可以避免短期防癌险到期后无法续保的尴尬情况。
一般的防癌险保额都会偏低，普遍是10万左右，有些是15万或20万。虽然父母年老后对家庭经济的贡献值低，不需要追求过高的保额，但我们也要尽量争取保额可以覆盖或补偿大部分父母的大病支出，至少要在10万以上。
健康告知自然是越宽松越好，等待期越短越好，保费越划算越好。
挑选防癌医疗险，重点看续保难度，是否会因发生理赔而拒绝续保或者调整保费，是否因停售而拒绝续保等。
有条件的情况下，防癌险和防癌医疗险都建议配置，前者胜在能提供较长期的保障，后者胜在保额充分。
有些保险产品不会在产品名上对“防癌险”或“防癌医疗险”做出区分，直接统称“防癌险”或“恶性肿瘤疾病保险”——这时候大家直接看保险金赔付是给付型还是报销型的就明白了。
