6月底,百万医疗险要集体说再见?

6月底,百万医疗险要集体说再见?
2020年01月15日 07:53 大猫好规划

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

保险的受关注度真的是比以前大了,噪声也比以前多了。

银保监会刚发了个《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,就有人嚷嚷,百万医疗险6月要集体停售了。

关注度高是好事儿,但谣言与关注齐飞,也挺闹心的。今天猫妹就来说说,新规为啥而出,到底说了点啥。

去年11月12日,中国银保监会发布了新版《健康险管理办法》,当时猫妹就说了,从监管角度、保险公司的角度看,《健康险管理办法》只是整个行业健康险经营的纲领,后面落地时不同子领域的管理办法会陆续出台。这次的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》就是其中之一。

但是,注意,这还只是征求意见稿,不是定稿。一般来说,一定会有公司对其中的某些地方有“意见”,所以正式下发的文件跟征求意见稿还是会有一些不同的。

短期健康险,指的是一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品,比如百万医疗险、防癌医疗险、一年期的重疾险、小额住院费用险、门诊费用险等等。

也许从保险公司的整体业务情况看,短期健康险的占比还很小。但从火爆程度、受关注程度看,这几年短期健康险的热度并不小。尤其是百万医疗险,名声最大、受众最广,短短几年时间,就成为现象级产品。以至于大家开玩笑,保险公司如果没开发个百万医疗险,业务员都不好意思出门跟人谈保障。

但也因为如此,导致了部分保险公司没能力也要上,在开发短期健康险,尤其是百万医疗险时,没有严格遵守精算原则,而是采取了锚定策略,说白了就是跟风——别人家的产品,拿来抄一抄改一改,价格降一点,就出去卖了。同时,还有一些短期健康险产品为了竞争,盲目扩大保障范围。

这样做的后果保险公司也是知道的,但无可奈何。这里有做业务的无奈,但恐怕人家也想好了,卖点是点,卖不好、卖亏了就停售呗。

虽然目前还没有百万医疗险的停售潮,但已经个别产品停售,而且一部分停售闹得也挺不愉快的,客户出险后才发现,自己的保险已经失效了。而且,保险公司狠起来,连自家代理人都坑,甚至还有把自己的员工告上法庭的。

除此以外,还有很多问题,比如搭售的,擦边球误导的,野蛮获客的……

这些乱象,银保监会自然是都看在眼里的、记在心里的,即使现在没出乱子,也要防患于未然,该堵的漏洞堵上,该清退的清退,剩下想好好做业务的,就按照规矩来,所以,这就是短期健康保险业务规范的由来。

但银保监会是想一锤子就把这些短期健康险,尤其是把百万医疗险给灭了吗?当然不是。

所以,集体停售?想多了。按新规整改?必须有。

接下来我们来划划重点,看看银保监会的短期健康险征求意见稿到底说了啥。

规范续保

大家买百万医疗险,最担心的问题之一就是续保,有两怕:

● 一怕自己生病理赔后,保险公司下一年不给续保,不带自己玩了;

● 二怕保险产品卖着卖着就停售了,到时候自己年龄大了、健康情况不够好了,没办法再买其他产品。

作为客户,大家当然希望买能终身保证续保的产品,但作为保险公司,这一点根本做不到啊。这就会矛盾,但保险公司又想让客户踏实点,所以,就有了市面上的五花八门的续保条款:

图1

图2

保险公司的续保条款,各种表述,专业词汇,绕来绕去,对我们的阅读理解能力真的是个挑战。但同时,存在模糊地带的条款,没做到位市场宣传和销售培训,成为了滋生误导的温床。

像图2,续保规则复杂,但给人的感觉是只要熬过两年就能保证续保了。

像图1,本来都清清楚楚的写着“本合同是非保证续保产品”,但也能被保险代理人给解读成“终身续保”。

所以,监管打算规范一下续保条款:

短期健康险就是短期健康险,不要故弄玄虚,让客户有不切实际的期待。所以条款中使用了“ 连续投保 ”、“ 自动续保 ”、“ 承诺续保 ”、“ 终身限额 ”等易与长期健康险混淆的词句的,肯定是不行的。

这是现在几款头部产品的续保规则,按照征求意见稿的要求,也是不合格的,肯定要改写。

但中国的语言也是门博大精深的艺术,征求意见稿中只写了“保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品”,但并没有明确规定消费者重新向保险公司申请投保该产品时,究竟要不要再重做一次健康告知、要不要重新走一次等待期、保险公司是能不能针对某个人调保费。

至于实际操作中,保险公司仍旧按照这个标准来处理续保,也不是不可能的。具体怎么做,要看保险公司的选择。由俭入奢易,由奢入俭难,相信对于已经积累了大量客户的头部产品来说,保险公司不会轻易收紧。

另外,现在很多保险产品在投保时会提醒绑定银行卡,下一年度续保时保险公司可以自动扣费,对保险公司来说,这样有利于提高续保率,新规如果执行,恐怕这样的操作也是不行的。

规范停售

前面也说了,之前有些停售很不愉快。有的客户出险后去理赔才知道,自己买的产品已经停售而自己脱保了。

按照征求意见稿,今后保险公司不能随意停售,即便停售产品,也要通过多种方式告知保险消费者。猫妹想说,这些压根儿就应该是保险公司的本分。但比较狠的一句是“并为已购买产品的保险消费者……在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务”。

类似的条款,其实有些百万医疗险有过承诺,比如好医保,承诺停售可续保其他产品。

猫妹觉得,监管加这一句,是希望保险公司对自己负责、对客户负责,如果有能力经营这项业务,那么就踏踏实实打定主意长期干,如果就是为了跟风、收割,那么趁早金盆洗手。

但这一条也很模糊,什么才算“必要且合理的转保服务”?转保的产品是否足够优惠,是否条款足够合理,都是未知数。一旦转保产品不够好,就可能劣币驱逐良币,优质客户流失,只剩下高风险客户“互相伤害”。

规范理赔

宽进严出——卖保险时不择手段,尽量忽悠,不好好引导客户做好健康告知,反而在理赔时拼命卡,能不赔不赔、能少赔少赔,甚至通过设定拒赔率来弥补自己定价假设不合理造成的窟窿,这样的保险公司也不是没有。

一个老鼠坏了一锅汤。

所以这方面,征求意见稿也提到了。

除此之外,征求意见稿里还提到了几点:

● 保险公司要公示理赔数据,“再保前综合赔付率”建议大家重点关注,这个赔付率如果过高,就说明这个产品存在赔付风险,产生承保亏损,如果长期在一个较高水平上,可能会涨价甚至停售。一旦发现苗头不对,建议大家趁早“跳船”。

● 另外,明确了退保时现金价值如何计算,最低现金价值 = 保费 ×(1 - 已保障天数/保障期限),也就是按天付费。之前有些产品退保先扣除一定的比例,比如30%,再按天退钱,今后行不通了。对客户来说,肯定是好事儿,但对保险公司就不是,这也是监管在变相督促保险公司选择靠谱的渠道合作,那种靠投放引流,甚至用首月免费、首月1元的方式来简单粗暴吸引用户投保的,要想清楚了。

● 还规范了搭售问题。如果做主险,保险公司不能在短期健康险上强制捆绑其他产品;如果做附加险,消费者买的时候,可以选择不要短期健康险。但这条规则,对于有些保险公司采取的以附促主策略,即设计一个性价比很高的附加险,然后捆绑在一个不太优秀的主险上,想买附加险必须同时买主险,没有任何影响。

长期来说,短期健康险市场会越来越规范,这对消费者来说是好事儿。短期看,会有一些影响,会有一些产品退出市场,会有一些产品进行整改。等正式稿出来以后,会再跟大家通报解读。

但有几点,猫妹一直跟大家强调,现在依然没有变:

● 短期健康险里最值得买的是百万医疗险,退而求其次,买防癌医疗险。买百万医疗险选头部产品,优选已经积累了大量客户的头部产品,比如猫妹推荐过的几款。

● 一年期重疾险可以买,但不要倚重,更不要让它做自己唯一的保障。

● 门诊险、小额医疗险的稳定性最差,因为保险公司很难做好管控,所以停售、涨价、调责任,都很正常,要学会平常心接受。

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