作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
最近真的是政策新规比较密集。
刚刚写完新重疾定义征求意见稿，又要马上说一下费率可调长期医疗险。
前几天银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对大家来说，真的很重要。
它可能会关系到未来一两年内，你是不是要换掉你手里的百万医疗险。
“住一次院，20年攒的钱只剩几毛”，家有病人的，对这样的报道真的是心有戚戚焉。
很多人已经认识到现在自己辛苦攒的钱，可能将在医院迅速的败光，所以给自己买了百万医疗险。
那些还没买的，因为这次疫情的缘故，恐怕也开始意识到，健康多重要，有钱看病有多重要。所以这两个月，行业总保费断崖式下跌，但健康险却成为“逆行者”。
但买了百万医疗险的人，其实还是会有隐隐的担心。
这三个问题：
目前市场上的百万医疗险，绝大多数都是一年期的，少数可保证续保的产品，最长保证续保的期限是6年，都没办法给到大家“天长地久”的承诺。
少数产品，虽然承诺如果产品停售可以转保公司的其他产品，但这种承诺很“虚”，因为转保的产品形态、费率、续保规则……其实现在谁都不确定。
虽然也有保险公司一直在不懈努力，想突破保证续保期最长“6年”这条无形的红线，但因为政策层面的约束，做出来的产品都在最后一刻流产了。
对于保险公司们来说，其实不止一家，有开发长期医疗险的“冲动”，只是政策没到位。
去年11月份，监管发布了新修订的《健康保险管理办法》，明确长期医疗险产品可以进行费率调整，算是在政策层面给长期医疗险进行了松绑。
如今，《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布，算是细则规范落地。
为啥政策的制定如此谨慎？
银保监会有关部门的负责人说过，一个主要原因在于，长期医疗费用的上涨，保险公司很难预计和控制，从而抑制了长期医疗险的发展。
医疗费用上涨，大家有直观感受吗？
在猫妹的记忆中，十年前，一个感冒，去趟医院十几块钱就搞定了。现在带熊孩子去看感冒，没个几百块都出不了诊室的门。
这就叫“医疗通胀”。
关于医疗通胀的具体水平，目前还没有官方数据，但有民间机构的统计结果，是远高于CPI的。而且有保险公司的人也表示过，医疗通胀可能正常情况下会有两位数。
在咱们看来，就是看病费用年年涨价呗，多简单。
但背后，导致医疗通胀的因素太多、太复杂了，像医疗体制的变化、社会医疗保险的变化、物价指数的变化、医疗资源紧张程度的变化、医疗新技术的变化、老龄化的影响、经济的发展等，甚至，重疾发生率和诊断率的变化也会对它产生影响。
在没有足够的数据来预测未来的医疗费用趋势时，保险公司开发长期医疗险就会面临定价不足的风险，也就是收到的保费不足以覆盖自己的赔付和运营成本。
往小了说，导致业务亏损，往大了说，甚至会将保险公司拖到破产边缘。
不光是咱们国家医疗险面临这个问题，国际上的经验是医疗险想盈利真的费劲，能做到保本微利就算不错了。
对保险公司来说，可能会存在屁股决定脑袋的问题，职业经理人会追求短时利益，但对监管爸爸来说，还是“稳”字优先，最不愿意看到的就是“乱”。
所以，既要解决短期医疗险因为产品停售等原因无法续保的问题，又要让保险公司在一定程度上规避医疗费用通胀风险，其实真挺难的。
啰嗦了这么多背景，进入正题，我们一起来看看，政策到底是怎么说的？这样的长期医疗险符合你的设想吗？
监管的通知主要是围绕费率来说的，总结一下就是：涨价？OK！乱涨价？No！
● 涨价，不能太勤
政策原文：
简单说就是：长期医疗险上市前三年，费率不得调整，进入调整期后，最快也是每年涨价一次，不能频繁涨价。
这就要求保险公司给出一个审慎合理的基础定价，不能打价格战，先靠低价去抢市场，然后抢到客户再通过马上涨价来弥补损失，维护自己的利益。
● 涨价要有理有据
政策原文：
简单说就是保险公司调价，不能随便说涨就涨，要有理有据，以定量指标代替不客观的定性描述，内因是什么，外因是什么，都要交代清楚。
同时，监管还要求保险公司要在合同里写清楚，每次费率调整的流程，包括公示方式、公示期间等。如果调价，还要按合同约定通知投保人。对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复。
最后，公示满30日后保险公司方可进行费率调整。
总之，涨价要理由充分，流程合规。
● 部分情况坚决不能涨价
政策原文：
第一条对保险公司来说是硬性约束，即保险公司不能一面大幅盈利一面涨价，与此同时，又杜绝了当发生全行业整体亏损，而该公司亏得少点，也不能涨价的困境。
第二条，也是要求保险公司维护好客户关系，如果跟客户纠纷重重，也不能再火上浇油。
● 不能针对个体差别涨价+涨价有上限
政策原文：
这条和目前很多百万医疗险的调价规则一致，就是要调，整个年龄段的一起调，不会因为谁理赔过或者身体情况变差，就对谁单独调整。
另外，还提到了“费率调整上限”，调费上限是为了保护消费者权益、规避保险公司恶意调费的重要规则。
调费上限越高，对保险公司来说越安全，但对消费者来说，吸引力越差。
理论上，保证续保时间越长的产品，调费上限会越高，但是还要看保险公司到时候如何平衡取舍。
● 最坏的情况要明示
政策原文：
买分红保险的时候都有一个演示红利，一般来说，代理人愿意给你看高档的，但实际上那是镜花水月，能达到中档就不错了。以后买长期医疗保险的时候，要看一下费率调整演示，着重看最坏的情况，那是你的风险底线。
当然，保险公司可能会通过一些技术手段来规避这一点，比如它可能会通过逐年增加免赔额的方式来变相涨价，所以到时候也要留意这一点。
政策一旦落地，可以预见的是，很快会有保障期限10年、乃至20年、甚至终身的百万医疗险出现。
如果这些产品形态和现在的百万医疗险差不多，保险责免赔额都相当的情况下，保证续保期限越长对客户的吸引力越大，届时，财险公司的一年期百万医疗险一定会受到相当大的冲击的。
所以，已经买了百万医疗险的， 不管是一年期的还是保证续保6年的，我们且拭目以待。如果有更好的，猫妹也会马上换。
但个别情况，猫妹不建议换，比如理赔过的，比如最新体检报告显示有一些会影响承保的问题的。
但现在没有百万医疗险的，要等这批新产品出现吗？猫妹是强烈不建议的。
因为你不知道等待的过程会发生什么。
一旦发生大额医疗费，自付，并不是你希望看到的结果。
