作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
常有猫友问，某某产品好不好？
其实，产品好不好只是相对的，有的产品保障全面，但费率也高，有的产品仅能防御最基础的风险，但价格便宜，很难说哪个好，哪个不好，更重要的是适不适合你。
所以，买保险要先规划好自己的预算，有钱买宝马开着爽，没钱也不打肿脸充胖子，买台夏利代步也挺好。
之前有猫友私信小助手分析保单，猫妹瞅了一眼，一年的保费达到了4万块钱，再打听下她的收入，一个月也就8000块左右，问她为什么买了这么些保险，说是之前有亲戚推荐，就买了很多，现在觉得保费压力太大，想退一部分......
这位猫友的做法，就有点本末倒置了。买保险是为了转移风险，千万不要让它成为你的负担。
一般建议家庭总保费不要超过家庭年收入的10%，还要考虑到家庭的负债和支出，比如各种日常开支、孩子的教育费用及房贷车贷，看看每年大概可以结余多少钱，再在这部分钱里，按照自己的心理承受能力，划分一部分给保险。
这样经济压力就不会太大，保障也不容易断掉。
孩子在家庭中的地位杠杠的，猫友中有很多像猫妹一样的宝爸宝妈，每次推荐儿童的产品，都很踊跃，家庭预算只有1万，哪怕花六七千也得先把孩子的配齐，自己反而保障不足，甚至裸奔。
但是，如果大人生病了，对家庭的影响会更大，而嗷嗷待哺的孩子不给家庭带来收入，也不能给我们治，而孩子生病了，大人还可以努力赚钱来给孩子治。
所以，保费的分配上，应该先大人，后小孩。买保险应该优先考虑家里的摇钱树，谁是家庭收入支柱，就优先给谁配置齐全了，万一生病了，还有保险赔款对冲风险。
问题来到最关键的地方，预算有限，如何给家庭尽量配齐保险，覆盖大部分风险呢？
我们面临的风险主要有意外、疾病和死亡，对抗这几类风险的保险分别有意外险、医疗险、重疾险和寿险。
● 意外险
市面上有一些长期还带返还的产品，如果没发生意外，也可以返钱，但这类保险费率肯定也高，猫妹还是更建议买一年期的消费型意外险，一年只要一两百块钱，就可以买到50万甚至100万的意外险保额，性价比很高，而且意外险也不用过多的担心续保问题。
● 医疗险
只要不是捆绑的，保费差异不是很大，现在市面上比较火的百万医疗险，最低只要几百块钱，就能获得几百万的报销额度，很划算。
● 重疾险
大概是这几个险种中花钱最多的吧，预算有限的情况下，不要考虑什么多次赔，带返还的，建议买定期消费型的，尤其孩子的重疾险，定期的通常只要几百块钱就够了。这样就可以花最少的钱，买到最高的保额，杠杆比较高。
● 寿险
死亡是必然事件，终身的寿险肯定贵，如果预算有限，建议买定期的，确保在家庭责任最重的一段时间里，让家人没有后顾之忧。
这样精打细算下来，一般家庭年收入的10%就可以把整个家庭的保障配置的很齐全了，后续收入增长了，也可以再继续补充。
写这篇文章，并不是猫妹格局小只教大家省钱，而是保险真的太复杂了，一不小心就花了很多钱，却没买到最合适的，就像那个猫友那样，只能退保止损。所以，买保险之前，首先要规划好预算，这样才能在可承受的范围内尽可能的找到最合适的保险。
