作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
这家“明星银行”，7日刚宣布“连续五年登上福布斯年度美国最佳银行榜单”，10日就被宣布接管。
被宣布接管，也意味着，该银行在事实层面上宣告倒闭了。
这家神奇的银行就是硅谷银行。
硅谷银行是美国2008年金融危机以来宣布倒闭的最大银行，也是美国历史上的第二大倒闭银行。
可谓是震惊全球。
硅谷银行到底发生了什么？
据外媒报道，该银行关闭的原因为“流动性不足和资不抵债”。
这家在福布斯年度美国最佳银行榜单排名第20位，2022年末资产规模2090亿美元的“明星银行”又是如何走到这一步的呢？
硅谷银行，听名字就知道，它跟科技、创业的关系一定很密切。
但也恰恰是跟科技行业的联系加剧了它的麻烦。
美国的科技行业，在过去的一段时间一直在裁员，科技股受到重创，风投资金在下降。
但同时，美联储为了对抗通胀，采取了“40年来最激进的加息行动”。
导致2022年以来，硅谷银行的有息存款成本大幅攀升。
与此同时，受加息影响，总体稳定的债券价值开始下跌。
而硅谷银行的资产端配置了大量久期较长的住房抵押证券相关产品，据分析师测算，其中大约80%的金融资产剩余期限都在10年以上。
这些可能都不是问题，但凑在一起发生，就麻烦了。
一旦储户取款，银行的钱不够时，银行就不得不变卖资产，以弥补资金外流。
压倒硅谷银行的最后一根稻草，是一场证券抛售。
硅谷银行3月8日披露，自己出售了一笔210亿美元的可销售证券（AFS securities），交易亏损了18亿美元。
这一消息暴露了硅谷银行的困境，引起客户及投资者的恐慌。
接下来的短短48小时，硅谷银行经历了股价暴跌、投资人挤兑、寻求收购，最终走到了宣告倒闭。
3月10日，加州金融保护和创新部宣布关闭美国硅谷银行，并任命美国联邦存款保险公司（FDIC）为破产管理人。
美联储，美国财政部，FDIC发布联合声明，3月13日开始，硅谷银行的储户可以提取他们所有的存款。
美联储也推出了预防银行挤兑的融资工具。
市场对于硅谷银行事件的担忧和恐慌，算是暂告段落。
这里猫妹想说一下，存款保险。
硅谷银行倒闭，第一时间有美国联邦存款保险公司（FDIC）来接管。
FDIC虽然名字叫保险公司，但实际上他跟咱们日常所说的保险公司还是不一样的。
FDIC是美国政府通过专设的保险机构，为破产银行兜底，保障存款人利益的。
FDIC也不负所望，自成立以来，没有让有存款保险的储户，损失一分钱。
在咱们国家，为了保障存款人利益，也有类似的安排。
2015年，我国推出《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果发生银行破产风险事件，将由存款保险基金管理机构偿付赔款。
这个标志，在很多银行门口挂着，大家留意看一下，只要是挂牌的，都是有存款保险兜底的。
存款保险覆盖了我国境内所有存款类金融机构的人民币和外币存款，既包括个人，也包括企业等单位存款的本金和利息。
但是大家要注意，存款保险只管存款。
在银行买的理财产品、债券、基金、保险……是不赔的。
所以大家要小心以“存款”为名，实际上卖的是理财产品的“假存款”。
理财产品不在存款保险的保障范围，这一点大家一定要记住。
而且，存款保险的上限是50万元人民币，超出部分，也有可能不被兜底。
对咱们来说，如果存款较多，建议分散到几家。
像美国，当地时间12日下午签名银行（Signature Bank）也因为“系统性风险”被宣布关闭。这是继硅谷银行后，三天内被关闭的第二家美国金融机构。
有时候，爆雷是独立的，但也有时候，会出现连锁反应。
还有一点，猫妹要提醒大家。
一定要小心那些包着真银行的皮、搞非法集资的骗子。
像去年，河南5家和安徽2家村镇银行突然发出公告，线上系统开始维护，网银和手机银行暂停服务，具体哪天升级完没说，网银和手机银行一关，基本上钱就取不出来了。
仔细一查，其中4家村镇银行的背后，是河南新财富集团。
这家公司，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金。
简单说，在银行内部用符合监管的手续，做了一套假的系统，用自营的小程序，和第三方平台对接，然后把钱转到了一些不入账的平台。
一旦遇到这样的骗子，虽然国家不会坐视不管肯定会严查，但储户的维权的成本、维权周期也是需要考虑的。
因为大部分人都是通过小程序和第三方平台存款的，取证难。而且这些骗子，布局复杂，层层嵌套，想查清、捉拿归案，还是需要时间处置的。
现在去银行网点的人越来越少了，大家习惯了在网上操作，但操作虽然简便了，也不要忽视风险，不能看到高息“存款”就上。
你惦记多赚点利息，人家惦记的可是你的本金啊。
