2021年初天津农商行便领到信贷业务罚单，自2019年至2021年天津农商行已连续三年被处以罚款百万元以上，并且个人住房贷款占比超过“两条红线”，频频走“背”的背后潜藏着资产质量及管理层面的问题。
信贷业务屡遭罚，房地产贷款占比超“红线”
天津农商银行股份有限公司（以下简称“天津农商行”）2021年1月初天津银保监局开出的6张罚单直至天津农商行，罚单内容包括该行河西支行因员工管理不但和内部控制缺失被罚款50万元、天津农商行宁河中心支行因贷款“三查“不到位等违规行为被罚款50万元等内容，另有两名相关责任人被处以警告。天津农商行合计被罚款100万。
这不是第一次天津农商行由于信贷业务被罚，去年11月，天津农商行因股东及其关联方持股不符合股权管理监管规定且未按要求整改，信贷资金未按约定用途使用、部分违规流入房地产领域等原因被罚130万元。
《中国企业报·青财经》发现，天津农商行的公司贷款余额连续3年下滑，但该行个人贷款余额却连续3年上涨。在个人贷款规模增长的背后，离不开天津农商行的个人住房贷款业务。以2019年末数据显示，天津农商行房地产贷款占比为28.44%，个人住房贷款总额比重约为25.26%。根据央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》指明，中子小型银行和非县域农合机构应满足第三档监管要求，即房地产贷款占比上限22.5%以及个人住房贷款占比上限17.5%。天津农商行远高于这两条“红线”。
资产质量承压，高层频繁“换血”
通过梳理天津农商行历年年报，可以发现自2017年至2019年天津农商行营业收入与净利润保持着微弱增长，总资产与总负债也在较为稳定的区间，不过整体业绩较为低迷。
天津农商行的资产质量并不良好，该行自2013年以来不良贷款率一直维持在2%以上的水平，2019年末该行不良贷款率为2.45%，远高于全国商业银行1.86%的平均水平。
2019年4月12日，天津农商行因“掩盖真实资产质量”、“流动资金贷款快后管理不到位”合计被处罚80万元。2019年至2021年，连续三年天津农商行被银保监局处以百万元以上罚款。
此外，天津农商行还存在高层变动频繁的问题。
据2019年年报显示，天津农商行的高层管理层在2019年进行了全面换血，2018年的高层管理层成员已全部于2019年全部离任。
