作者| 子卿出品| 消费金融频道
众所周知，只要是在正规的金融机构进行借款都会被要求查询征信，一些白户和征信不良者通常因为贷前审批不合格而被拒贷。
在这种情况下，AB贷应运而生，利用人情世故的牵绊，A利用了B的良好征信申请贷款，如果是明面上的AB贷，B还能因为这笔交易获得一笔不菲的费用。
AB贷中还有一个关键的人物，即撮合这笔贷款的贷款中介。因为AB贷服务费高、贷款后具有隐秘性且法律风险较低。专门从事AB贷的中介正在急速上升。最近几个月，部分做债务优化组织也盯上了这块肥肉，磨刀霍霍向AB贷中的B对象。
名为担保，实为诱导贷款
「消费金融频道」多方信源独家获悉，开年以来，一些做债务优化的机构转行做了AB贷套路贷，将AB贷的受害群体扩大化。
与常规申请贷款方式不同，AB贷类型的贷款，贷款申请者A有信贷需求却达不到申请门槛，贷款中介通过朋友圈广告、电销等方式瞄准这部分人，提供假的下款截图，但终极批复是终审大数据异常，触发安全提醒，需要提供三方账户，线下办理放款业务。
此时，贷款中介会借机让A寻找一个B做所谓的担保，这位B需要满足有良好的征信，稳定的收入以及半年以上的公积金，或者有房产、有车等条件，最终款也被要求下到B的银行卡里。
在贷款中介的口中，B只是征信加分人、担保人甚至是紧急联系人，只负责监督专款专用，不负责偿还债务。
为了防止B反悔等情况，下款的银行卡一般被把持在贷款中介的手中，款到账后，中介会截留部分所谓“服务费”，然后再转给A。
虽然贷款中介会强调B只是担保作用，但事实情况却是贷款中介用B的名义向银行、消费金融公司、小贷机构等金融机构申请了贷款，给A使用。为促成AB贷，很多中介会给B一笔费用，不过该笔费用最终还是出自申请到的贷款。
在陷入AB贷套路的关键两方中，很多A并不知道其中套路，或者在最开始贷款中介下饵时，A只是认为贷款中介有内部渠道。
但债务优化公司做的AB贷则不同，某种意义上，这种形式的AB贷，身处AB贷中的A是与债务优化公司合谋诱贷B进行贷款。
债务优化盯上AB贷
债务优化机构主要是面对的是那些债务缠身的逾期者。这些逾期者资产状况恶化，随着时间推进，债务窟窿越滚越大，面对多方催收甚至被起诉的威胁，走投无路的情况下，他们找到债务优化公司，希望能够帮助早日上岸。
近些年来，随着经济下行等多种因素，银行等金融机构的不良率也在攀升，这表明贷款逾期的群体也在不断扩大，传统的债务优化机构主要通过帮助这些逾期者规划债务，逐渐减少还款压力。
据知情人士向「消费金融频道」透露，这些不良的债务优化机构，基本没有帮助逾期者优化债务的能力。通常情况下，他们会先对有需求的客户进行摸底，在日常谈话中探听逾期者是否有关系好的亲属、朋友和同事B，并且他们拥有良好的资产和信用。
在得到肯定结果后，这些债务优化机构会统一话术：你从我们这里贷一笔钱，利息很低，把你之前欠的钱都还上，以后只要还我这边一笔的就行，或是，让你朋友来我这里担保借一笔款帮你把之前的账还上。
这项方案对于大部分逾期者（即AB贷中的A）来说有着致命的诱惑，毕竟长期处于各种机构催收的过程中，他们已经疲于应付，如果以后仅仅面临债务优化机构的还款压力，确实会轻松不少。
一位通过AB贷上岸的逾期者在一个上岸微信群表示：我没办法了呀！我欠了太多钱了，靠自己几辈子都还不上，这些人和我说能帮我把债还完，我脑子就不清醒。谁叫她这么蠢，这么容易就上钩了。
这位逾期者通过诱骗自己的女朋友帮助自己“担保”，让债务优化机构通过自己女朋友的信息进行AB贷的操作，从而将自己的债务转移给了女朋友。
一般而言，在这种AB贷中，逾期者A同意方案后，债户优化机构会要求逾期者A联系其相关人B现场填写资料进行担保。在B到达现场之后，通过担保需要下载APP等话术，要求拿到B的手机进行操作，期间会让B对着手机点头摇头。在机构的回答中，这一切操作是为了担保进行的操作，然而事实却并非如此。
债务优化机构在拿到B的手机后，会快速将能借钱的网贷平台借个遍，在实名认证等环节，他们会以验证等借口让B进行活体检测，贷出超过与A协议的钱后，会迅速删除网贷APP以及验证短信等信息，让B继续蒙在鼓里。
值得一提的是，在债务优化提供的AB贷套路贷，极少数情况下A并不知情B被套路，很大一部分的A只是为了尽快逃离债务泥淖，与债务优化机构一起套路B。无论是哪种情况，其结果都是将A的债务扩大化后转移到B身上。
公检法合力打击
像这种连蒙带骗形式的AB贷，绝大多数情况A不会也没有能力帮助B还款，B面临的金融风险会极大地增加。由于借款过程中有B的实名认证，在面对金融机构逾期后的催收，很难证明款项的真实去向。
据「消费金融频道」调查，这种以债务优化为噱头开展的AB贷目前已经在西安、合肥、武汉等多个城市发展起来，受害者人数也在不断攀升。由于涉及多方，情况复杂，涉案人中的B不仅要独自偿还欠款，追回款项也是遥遥无期。
去年9月，公安部等九部门联合印发通知，部署在全国开展为期一年半的打击惩治涉网黑恶犯罪专项行动，其中提到要依法严厉打击惩治利用信息网络实施“裸聊”敲诈，“套路贷”等犯罪活动的黑恶组织。
同月中国银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》，提醒消费者，打着高额、低息、零门槛的名义，不良中介的“套路”满满，存在虚假宣传、息费不透明、莫名收费或被贷款等问题。随着经济环境、科技应用、银行业务的不断变化，不良中介的套路手段也花样百出，扰乱市场金融秩序的同时严重侵犯金融消费者的合法权益。
福建银保监会发布《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》中，将AB贷放入新型套路贷中，为AB贷的性质定性。
日前，银保监会下发的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，明确将自3月15日起，部署开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动。
在通知中，要求地方银保监主动与公安、司法机关联系，加强沟通协调与信息共享；主动与网信、市场监管、地方金融监管等行政机关加强合作，推动建立合作机制，共享不法贷款中介信息，加强对各类金融活动的监督管理。
AB贷作为近期较为猖獗的套路贷，将会受到监管的严厉打击。
