密集上架了16个不良资产包。
文丨熊小熊出品丨热浪财经
随着不良贷款转让试点扩容一年，越来越多的银行陆续将第一期个人消费及经营类信用不良贷款资产包放到了银登中心进行公开转让。
「热浪财经」注意到，近期各地农村信用合作社、农商行等类型的银行在银登中心的不良资产转让板块十分活跃，这其中又以甘肃地区的中小银行最为突出。
中小银行不良资产包质量差异较大
去年12月末，银保监发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构也纳入试点机构范围。目前试点通知已经下发近一年，已有多家银行开立了不良贷款转让业务账户并上线首期不良资产包转让公告。
截至今年12月1日，已有638家银行（含分支机构）开立了不良贷款转让业务账户，其中农村中小银行105家，相较于今年年初已经翻了一倍多。
不过开立账户的中小银行，上线不良资产包转让的占比却不多。据不完全统计，今年年初至今，中小银行共上线25个不良资产包，涉及江苏、广东、北京、甘肃等四个地区，其中又以甘肃地区的中小银行最多，为16个不良资产包。
值得一提的是，相较于其他地区均为农商行转让不良资产，甘肃地区银行种类更加丰富，除农商行如甘肃陇西农商行、定西农商行、康县农商银行外，还有农信联社，如合水县农信联社、皋兰县农信联社、景泰县农信联社等。
按照《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》要求，中小银行可转让资产类型为单户对公不良贷款、批量个人不良贷款。而从银登中心披露信息来看，甘肃地区的中小银行不良资产转让重点在个人消费贷、经营贷以及信用卡不良资产。
虽然是中小银行，但其不良资产包质量却显示并不差。以《甘肃礼县农村商业银行股份有限公司2023年第1期个人消费及经营类不良贷款转让项目招商公告》为例，该不良资产包涉及74户共83笔不良贷款记录。贷款金额为1290.66万元，其中本金1002.92万元。利息287.73万元。
该不良资产包最明显特点为逾期时间短，近一半的逾期者逾期不到一年，逾期三年以内本金占比达90.19%，且加权平均年龄为45岁，所有贷款皆可联系到本人，超7成未进行委外催收，全部贷款未进入诉讼阶段。
当然，也不是每家中小银行资产包均如此，《甘肃陇西农村商业银行股份有限公司2023年第1期个人经营类信用不良贷款转让项目招商公告》显示，该不良资产包贷款金额为1501.22万元，其中本金857.76万元，利息643.46万元，利息虽然很高，但其逾期6年以上占比71.24%，其中有21.41%逾期超过10年。
农村中小银行试水不良资产包转让
今年10月11日，《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》下发，明确提出加大力度处置不良资产，推动不良贷款处置支持政策尽快落地见效，多渠道补充中小银行资本。而《中国金融不良资产市场调查报告2022》则显示，中小银行是不良资产处置压力最大的金融机构。
在业内人士看来，地方银行不良贷款转让存在不良资产处置渠道和方式偏少等难点。传统的中小银行主要通过人缘、地缘优势，根据自身情况简单处置。
但在当前的形势下，依靠农村中小银行自身通过物抵债、核销、重组等常规方式来化解风险作用越来越小。这时候引入专业的处理机构对中小银行来说至关重要。
相较于债转股、不良资产证券化，不良资产批量转让具有门槛低、操作简单、期限短等优点，对于中小银行积压的不良资产，转让可快速缓解不良压力，快速实现不良资产出表，降低处置成本。
不过银登中心试点转让银行不良资产从2021年开始，至今不足3年，且目前主要还是以大行为主，地方银行案例较少，大部分地区还是处于观望态度。
甘肃地区农村中小银行此次大规模利用银登中心进行不良资产转让是一个大跨步的尝试，若呈现效果好则对其他地区的中小银行起到推动作用。此外，中小银行的加入让AMC等不良处置机构也能从中挖掘到新的经营亮点。
对于地方AMC机构而言，中小银行加快不良资产批量转让也是一个很好的契机。《关于引导金融资产管理公司聚焦主业积极参与中小金融机构改革化险的指导意见》大幅放宽了金融AMC的作业范围，将关注类贷款首次纳入不良资产转让范围以及鼓励资产管理公司高效处置不良资产等措施给了资产管理公司更灵活的空间以及更大的市场。
在这种宽松的环境下，资产管理公司对一些不良资产适当投资，提升了价值后再进行变卖，就可能获得更大的收益。围绕着不良资产处置的下游其他机构也能因此喝到“肉汤”。
