为什么中小银行是违法放贷的重灾区？
文丨张戎出品丨热浪财经
近日，国家金融监督管理总局濮阳监管分局开出罚单，两家农商行均因违法发放贷款被罚。
具体来看：河南范县农商行因违法放贷等4项违规被罚款140万元。另外，时任范县农商行两名客户经理和时任范县农商行辛庄支行行长对违法放贷负有直接责任，被罚终身禁业。
河南濮阳开州农商行因违法放贷被罚30万元，两名时任客户经理被罚，一人被警告，一人终身禁业。
违法放贷违规频发
「热浪财经」曾统计过国家金融监管局前三季度银行业罚单，跟往年一样国股大行罚没金额较大，农商行等中小银行吃到罚单数量最多。
从处罚原因来看，信贷领域的违规是所有银行机构中处罚最为密集的领域之一。比如贷款三查不到位、违法放贷的罚单各地、每月都经常出现。
像是「热浪财经」曾报道的山西襄汾农村商业银行股份有限公司11月份因“违法发放贷款”被罚款30万元。
更早之前，国家金融监管局赤峰监管分局在8月份和9月份总共发出33张“违法发放贷款”的罚单，涉及4家银行系统和23名相关责任人。
还有近几日，被媒体报道的山西潞城农商行为三名90后在2020年当天审批放款897万元，放贷当天被提现后去向不明，是否也涉嫌非法放贷呢？
为何在中小银行频发常见的违法放贷行为包括，通过冒名顶替、虚假材料、虚构用途、瑕疵担保、虚增授信额度、上指下派等违规行为发放的贷款。
作为银行工作人员，违法发放贷款面临的不仅仅是警告、禁业这么简单，还会面临牢狱之灾。根据相关法律规定，银行等金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
虽然既有监管的处罚也有法律的约束，但违法放贷的行为在银行中仍然猖獗，尤其是一些中小银行。
一方面是权利行使不当，一些中小银行的行长、副行长、贷款审核人员都能左右贷款的发放，即便是违规行为仍然有操作空间。
有的机构会被大股东操纵，对关联企业违法放贷；有的机构高管监守自盗，唆使员工违法违规，有的案件甚至形成从行长到信贷员的“窝案”。
另一方面是职业操守欠缺，一些银行信贷人员在面对“分润”、“返点”等方式的利益诱惑下会选择睁一只眼闭一只眼，即使知道是虚假材料、借款人资质不符等。
还有，虽然大部分银行都表明没有跟任何贷款中介有合作，但是挡不住一些员工私下合作。在面对资质不佳的客户时，贷款中介往往就会推荐给农商行等中小银行，通过人脉、返点促使贷款完成，有的贷款中介还会将中介费的大头给到银行客户经理，自己少赚或者不赚。
最后，处罚意在规范银行不合规行为，金融业严监管已经步入常态化。对于银行等金融机构来说，加强内控、合规经营、及时查缺补漏才能健康发展；对于高管履职尽责才是本分，作为银行员工也要守住底线、不碰红线才能更好发展。
