额度不用，可能被“抽贷”了。
文丨李阳中
出品丨热浪财经
下周之后， 由国家金融监督管理总局发布的《商业银行资本管理办法》（以下简称《资本新规》）将正式施行， 也就是2024年1月1日。这就意味着“巴塞尔协议III”还有十来天就要在在中国本土开始全面展开。其中，《资本新规》对商业银行表外业务提出新的调整，要求金融机构的“可随时无条件撤销的贷款承诺”的信用转换系数为10%，未使用的个人循环贷款授信额度需要计算风险加权资产，这对不少商业银行和消费金融公司将产生巨大影响。
授信额度或将下降首先，什么是 “可随时无条件撤销的贷款承诺”？是指商业银行在协议中列明，无需事先通知、有权随时撤销，或由于借款人的信用状况恶化，可以有效自动撤销的贷款承诺。商业银行应证明其能够积极监控借款人的财务状况，并且其内控系统足以保证在借款人信用状况恶化时能够撤销贷款承诺。这里主要涉及循环类的个人贷款，包括：循环额度的线下贷款、线上自营贷、联合贷等。客户在进行借贷时，金融机构会给到一定的额度，额度范围内借款人可以选择任意额度使用，随着还款，额度还能逐渐恢复，使用记录良好还会提额。在《资本新规》以前银行对这类贷款客户给予的额度大多为“可随时无条件撤销的贷款承诺”，不计入风险加权资产，不占用商业银行的资本。所以，只有当金融机构检测到借款人征信出现问题、还款能力欠缺或者资金用途不符时，才会选择对借款人的授信额度进行调降或者收回，也就是常说的“抽贷”。2024年开始，这类循环类贷款授信额度“可随时无条件撤销的贷款承诺”为10%，未使用的个人循环贷款授信额度需要计算风险加权资产，占用商业银行的资本。这将对那些有很多表外项目规模较大的银行产生很大影响，尤其是具有大量个人消费贷款额度却未实际用信的商业银行和消费金融公司。为满足新规下的资本充足要求，这些机构在2024年大概率会主动梳理和压降未使用的授信规模。这就意味着，如果你是未使用授信额度占比较大的金融机构的客户，即使你信用良好，未出现逾期，在8000额度只使用2000的的情况下，也可能会被降额。
除此之外，《资本新规》还对消费金融公司融资产生一定的影响，比如二级资本债发行难度有所增加。新规将金融机构二级资本债的风险权重从100%上调至150%，二级资本债发行难度有所增加。
但《资本新规》利好消费金融公司资产证券化产品发行。新规将最高评级对应风险权重下调至15%，如资产 “简单、透明、可比”，可进一步下调风险权重至10%。资本新规实施后，消费金融公司发行资产证券化产品，不同层级资产风险权重均将有所下调，吸引更多银行资金进行配置，发行利率或边际下行。
如何计算“可随时无条件撤销的贷款承诺”的风险加权资产？商业银行计量各类表外项目的风险加权资产，应将表外项目名义金额乘以信用转换系数得到等值的表内资产，再按表内资产的处理方式计量风险加权资产。商业银行计量各类表内资产的风险加权资产，应首先从资产账面价值中扣除相应的减值准备，然后乘以风险权重。具体的计量逻辑，可以简化理解的公式如下风险加权资产 =（未用信的授信额度×信用转换系数10%-减值准备）×风险权重为75%或45%商业银行对个人风险暴露的风险权重：对符合规定的监管零售个人风险暴露的风险权重为75%，其中符合标准的“合格交易者”个人风险暴露的风险权重为45%。“合格交易者”个人风险暴露是指在过去三年内最近12个账款金额大于0的账单周期，均按照事先约定的还款规则，在到期日前（含）全额偿还应付款项的信用卡个人风险暴露。通俗点理解就是你在过去三年内最近12个账款有账单，并且按时还款，你就减少了银行计量风险加权资产，你有资格向银行申请更高额度、更低利率。
如何应对？新规之下，历史上对自然人个人可随时无条件撤销承诺适用信用转换系数0%的豁免条件，一去不复返了。对于金融机构，将面临对个人授信未用信或者过高授信额度进行管理。一方面金融机构可能会加大营销，让已授信未用信的客户把额度用了；另一方面，为符合监管要求，就要压降未使用的额度，只授信未使用的和风险较高的客户可能要首当其冲。
另外，在征信报送上，经业内了解更多会以逐笔贷款进行征信上报。这一点近期已得到印证，网贷记录已全面上报征信记录。
循环贷账户的典型特点是循环额度下还款统一管理，也就是放贷机构在循环授信额度下对借款人的每一笔借款统一管理，放贷机构需要定期根据当前累计借款余额计算出一个还款金额通知借款人、借款人统一归还。
调整后本来循环贷账户的一笔征信记录，将会变成多笔借款的征信记录。一通操作下来，这样老哥们的授信额度降低或者直接没有了，征信更容易花了。所以，作为金融消费者，一方面要保持良好的借贷习惯，不盲目、多头借贷，按时还款，做一个“合格交易者”；另一方面，在面临循环类贷款时保持谨慎，虽然不出现逾期就不影响征信，但是没有哪个金融机构会喜欢“花”了的征信记录。
