车主们通常是车险的消费群体，是否经常会对每年车险价格的浮动感到不解。
这一次我们站在保险公司的视角来了解一下车险，同时也看看哪些举措会降低每年的车险保费。
我国的车险定价模式在过去三十年的发展中经历了收紧、放开、再收紧、再放开，这一次我们主要介绍一下2015年以来车险市场三轮渐进式的费改和综合改革，旨在再次把车险费率的定价权交给市场主体。
012015-2018车险费改都改了什么？
2015、2017、2018年启动了三次费改。
第一次费改升级了商车的保费定价公式，并且通过两个自主定价系数给予保险公司更多自主定价权。
第二轮和第三轮费改主要针对费用成本端，将综合成本率、综合费用率进行更严格的阈值监控，并且提出车险的“报行合一”，即财险公司报送给银保监会的车险业务手续费用，必须与实际执行的费率保持一致。
其中监管明确了手续费需要几乎涵盖所有的销售费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等，避免保险公司通过费用科目转移规避监管，禁止手续费账目的转移，包括不同分公司之间转移、不同地区之间转移、延时报送。
NCD是无赔款优待系数，它是根据被保险车辆过去的赔付记录测算出系数。在费改前系数浮动区间仅为（0.7-1.3），费改之后扩大至（0.6-2.0），有责事故次数越多，系数越高，反之则越低。这意味着对于长期安全行驶的司机会给予更多的折扣优惠。
图：车险NCD系数表
资料来源：银保监会022020年车险综改又改了什么？
2020年7月，车险综合改革正式落地，对前期费改的规定做了补充调整，同时提升了交强险的保障范围和金额（交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元）。
具体来看，首先是公式上的调整，基准保费的分母中的附加费用率上限从35%下调至25%，这意味着保险公司的销售费用全面下降，对应基准保费的上限降幅在18%左右。
其次，无赔款优待系数NCD的范围和弹性也再次扩大，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低，所以有着良好驾驶行为习惯的车主，次年车险将得到更多优惠。
再者，自主定价系数范围从（0.72-1.33）调整为（0.65-1.35），并且未来会适时完全放开自主定价系数的范围。
图：2020年车险综改对保费的影响
资料来源：银保监会，兴业证券经济与金融研究院03 车险综改的影响
车险综改之后的效果是立竿见影的，总体来看有三个成就：
// 车险企业的费用支出更多转向保险赔付，而不是销售费用的恶性竞争。头部三家企业的赔付率大幅提升，费用率大幅下滑。
图：中国财险、平安财险、太保财险
的赔付率和费用率
数据来源：公司年报// 销售费用的下降使得消费者也从中获利。根据银保监会数据，截至2021年前十个月，消费者车均缴纳保费相比综改前降幅超20%，近9成消费者的保费支出下降。
图：综改前后车辆平均所缴保费情况（元）
数据来源：银保监会，东吴证券研究所// 恶性竞争缓和凸显头部企业的成本控制优势。根据公司年报及银保监会数据，2021年CR3（业务规模前三名的公司所占的市场份额）提升1.4个百分点，2022年持续提升，未来会随着头部车险企业更加精细化的运营，车险行业格局更加集中。
图：2011年-2022年车险CR3情况
数据来源：公司年报、银保监会
综上，小伙伴们的车险费用下滑，一方面来自于监管对险企销售费用的管控，传导至车均保费的下滑；另一方面可能是您连续的安全驾驶带来了更多折扣。
